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Foto Diputada de la Nación Ana Carolina Gaillard

Ana Carolina Gaillard

Diputada de la Nación

UNIÓN POR LA PATRIA

Período: 10/12/2021 - 09/12/2025

PROYECTO DE LEY

Expediente: 3464-D-2015

Sumario: TARJETAS DE CREDITO - LEY 25065 -. MODIFICACION DEL ARTICULO 6 INCISO H) E INCORPORACION DEL ARTICULO 6 BIS SOBRE APLICACION DE CARGOS Y COMISIONES.

Fecha: 17/06/2015

Publicado en: Trámite Parlamentario N° 71

Proyecto
LEY 25.065, DE TARJETAS DE CREDITO: MODIFICACIONES, SOBRE APLICACION DE CARGOS Y COMISIONES.-
Artículo 1: Sustituyese el inc. h) del art. 6 de la ley 25.065 por el siguiente:
Inc. h: Las comisiones y/o cargos, costos, gastos, seguros y/o cualquier otro concepto. A tal fin deberán informarse los fundamentos de cada uno de ellos y detallarse los importes y/o porcentajes tales servicios y la periodicidad de esos débitos; como así también las pautas que se deberán tener en cuenta para las eventuales modificaciones de sus importes.-
Para el supuesto que dentro de alguno de los conceptos señalados estén incluidos otros, deberá discriminarse cada uno de ellos en los mismos términos señalados en el párrafo anterior.-
Artículo 2: Incorpórese el artículo 6° bis de la Ley 25.065 que quedará redactado del siguiente modo:
Art. 6 Bis: Todas las comisiones, cargos, costos, gastos, seguros y/o cualquier otro concepto -excluyendo la tasa de interés- que los sujetos obligados perciban o pretendan percibir de los usuarios de servicios financieros, deben responder a erogaciones efectivamente realizadas, tener origen en un costo real, directo y demostrable y estar debidamente justificados desde el punto de vista técnico y económico. La aplicación de comisiones y/o cargos debe quedar circunscripta a la efectiva prestación de un servicio que haya sido previamente solicitado, pactado y/o autorizado por el usuario.-
En los supuestos de cargos que obedezcan a servicios prestados por terceros, el costo transferido al usuario no puede ser superior al que percibe ese tercero.-
Los contratos deberán resultar fácilmente legibles, atendiendo al contraste, formato, estilos o formas de las letras; espacios entre letras y entre líneas; sentido de la escritura, y cualquier otra característica de su impresión, con un tamaño de tipografía mínimo de 1,8 milímetros de altura.-
Artículo 3: De forma.-

FUNDAMENTOS

Proyecto
Señor presidente:


Por su creciente importancia en la vida cotidiana, las tarjetas de crédito se han convertido en un instrumento de financiamiento fundamental en nuestra sociedad, permitiendo a ciento de miles de familias que se ven en la necesidad de escalonar compras, lograr con oportunidad y conveniencia una mejor administración de sus gastos.-
En la última década, hemos experimentado una transformación económica sin precedentes, que entre tantas cosas, ha permitido a millones de argentinos incorporarse a la clase media y de esta forma, por primera vez, acceder a una tarjeta de crédito.-
A raíz del uso cada vez más frecuente de este instrumento de financiamiento, se calcula que actualmente en el mercado circulan más de 42 millones de tarjetas de crédito, cifra que dimensiona la importancia actual que reviste en nuestra sociedad.-
En virtud de lo dicho, la masificación en el uso de las tarjetas de crédito, ha generado un enriquecimiento acorde por parte de las entidades financieras, el que en muchos casos no se compadece con la responsabilidad social debida en aspectos vinculados con el cumplimiento de los derechos de los usuarios.-
En estos últimos años, la jurisprudencia ha sido contundente en demostrar el aprovechamiento de la posición dominante de bancos y financieras, que bajo distintas maniobras, han sometido a miles de usuarios financieros a tener que abonar en sus resúmenes de cuenta intereses exorbitantes, conceptos que nadie comprende y con valores antojadizos y carentes de pautas mínimas, los cuales todos los meses impactan en los bolsillos de los trabajadores.-
En materia de defensa de los usuarios y consumidores, en los últimos años pero en especial en el año 2014 con la sanción de las leyes N°26.991, 26.992 y 26993, nuestro país dio un salto cualitativo y cuantitativo, al generarse nuevas herramientas y recursos para que los usuarios y consumidores puedan hacer efectivos sus derechos.-
Asimismo, en materia de defensa de los usuarios bancarios, el Banco Central de la República Argentina a través del dictado de Comunicaciones, ha logrado fijar algunos criterios saludables en algunos temas que hacen al sistema bancario.-
Ahora bien, entendemos que la mejor forma de garantizar los derechos de los consumidores y usuarios, es dotándolos de la información que les permita controlar y detectar las conductas violatorias de sus derechos.-
Entendemos que la ley de Tarjetas de Crédito ha quedado desactualizada en numerosas cuestiones que hacen al derecho información.-
Hoy podemos advertir que cuestiones fundamentales que regulan los derechos de los usuarios titulares de la tarjeta de crédito se hayan regulados por circulares del BCRA o por la jurisprudencia, lo que genera un enorme inconveniente para aquellos usuarios que pretendan conocer sus derechos y obligaciones.-
Entendemos que si los usuarios frente a cada problemática deben remitirse a las comunicaciones del BCRA, estamos frente a un grave inconveniente normativo.-
La información que en los términos del art. 4° de la ley 24.240, deber ser veráz objetiva, detallada, eficaz y suficiente sobre los términos y obligaciones que emergen del contrato de tarjeta de crédito.-
Se halla implícito específicamente en el artículo 6° de la Ley 25.065, la necesidad de que el usuario contratante cuente con la información completa y detallada de las condiciones de contratación, en el presente caso, del crédito que se le está otorgando.-
A raíz de lo dicho, es la emisora de la tarjeta de crédito, la que debe poner en conocimiento del usuario, todas y cada una de las características del sistema, a fin de dar absoluta transparencia a la relación entre ambos, y que el usuario pueda comprender los alcances de la obligación que está asumiendo.-
Esta obligación en cabeza de las entidades financieras, tiene como fundamento la enorme desigualdad existente desde todo punto de vista respecto del titular de la tarjeta, y hace al interés general que los servicios financieros funcionen de manera responsable, a raíz de los derechos tutelados de conformidad con el art. 42 de nuestra Constitución Nacional.-
La vaguedad de la actual redacción del inc. h) de artículo 6° de la ley 25065 y la carencia de parámetros objetivos respecto de la inclusión de diversos conceptos admitidos no admitidos como así también respecto de los importes que las empresas asignan a estos, se traduce en que las entidades financieras cobren sumas de dinero antojadizas - sin parámetro alguno - y que el usuario no puede controlar con que sustento se le cobran los mismos.-
Con la modificación del inc. h) del art. 6 propuesto, las entidades en el mismo contrato deberán detallar y explicar taxativamente la composición de cada uno de los conceptos que se impongan a los usuarios.-
Asimismo, a través del art. 6 bis propuesto, se fijan dentro del mismo texto de la ley, los parámetros objetivos bajo los cuales las entidades bancarias podrán imponer cargos y comisiones a los usuarios.
De este modo, primeramente se busca que el consumidor sepa al momento de suscribir el contrato qué es lo que la entidad financiera podrá cobrarle y que no, cuáles serán los parámetros objetivos de dicho cobro y finalmente cuál será el importe que deberá abonar por los diferentes conceptos pautados.-
Por otro lado se delimita dentro del texto legal de la ley 25065 el accionar de las entidades financieras en cuanto a la aplicación de comisiones y cargos, es decir, se explicita las condiciones específicas bajo las cuales todas las entidades podrán aplicar comisiones y cargos, evitando de esta forma, que aprovechándose del desconocimiento de los usuarios incluyan indiscriminadamente cargos y comisiones con valores determinados a su antojo, sin que respondan a contraprestaciones efectivas por la empresa o a gastos en los que éstas entidades incurren.-
Cabe agregar que las modificaciones propuestas tienen como antecedente las Comunicaciones A 5460 y 5484 del Banco Central de la República Argentina.-
Por todo ello, solicito a mis pares el acompañamiento en el presente proyecto de Ley.-
Proyecto
Firmantes
Firmante Distrito Bloque
RIOS, LILIANA MARIA ENTRE RIOS FRENTE PARA LA VICTORIA - PJ
BIDEGAIN, GLORIA MERCEDES BUENOS AIRES FRENTE PARA LA VICTORIA - PJ
GAILLARD, ANA CAROLINA ENTRE RIOS FRENTE PARA LA VICTORIA - PJ
BARRETO, JORGE RUBEN ENTRE RIOS FRENTE PARA LA VICTORIA - PJ
Giro a comisiones en Diputados
Comisión
LEGISLACION GENERAL (Primera Competencia)
FINANZAS